（标题：贷款融资担保风险与利弊分析，副标题：—朋友、合作伙伴间互相担保的法律风险评估）

采访人：江苏省工商联照明工程商会秘书处（书面采访）

受访人：张丽娜律师

问：张律师您好，首先请为我们解释一下贷款融资担保的基本概念。

贷款融资担保是一种金融法律行为，指在借贷关系中，由第三方（担保人）向债权人（通常是银行或金融机构）承诺，当债务人（借款人）未能履行还款义务时，由该担保人承担偿还责任的法律安排。这种担保安排常见于商业贷款、企业融资或个人大额贷款等场景。

根据《中华人民共和国担保法》，担保方式主要分为保证、抵押、质押、留置和定金五种形式，其中最常见的是保证担保，即我们常说的"人保"。

问：朋友或合作伙伴之间互相担保有哪些优势？

朋友或合作伙伴间的互保安排有其独特的优势：

首先、显著提升融资成功率。当个人或企业自身资质无法满足贷款要求时，有信用良好的朋友或合作伙伴提供担保，能大幅提升获得融资的可能性。

其次、降低融资成本。与担保公司等专业机构相比，朋友或合作伙伴担保通常无需支付高额担保费，可显著降低整体融资成本。

第三、简化审批流程。银行对互保关系的审查相对简单，尤其是当担保方在同一行业或有业务往来时，审批流程更加高效。

第四、强化信任关系。成功的互保合作可以加深双方信任，为未来商业合作奠定更坚实基础。

问：这种互保关系存在哪些潜在风险和弊端？

互保安排存在多重法律和财务风险，需要特别警惕：

第一、连带责任风险。保证担保通常为连带责任，即债权人可直接要求担保人履行全部债务。若债务人违约，担保人需承担全部还款责任，甚至面临资产被强制执行的风险。

第二、关系恶化风险。一旦债务人出现还款困难，担保关系极易导致朋友反目、合作伙伴关系破裂，造成双重损失。

第三、信用连锁危机。在互保圈中，一个主体的违约可能引发连锁反应，导致整个担保圈的多米诺骨牌效应。

第四、信息不对称风险。担保人往往无法全面掌握债务人的真实财务状况和资金用途，可能承担超出预期的风险。

问：如何合理规避互保中的法律风险？

要有效控制互保风险，需要采取多重防护措施：

一、审慎评估债务人的还款能力。要求提供详实的财务资料，必要时委托专业机构进行尽职调查。

二、设定担保限额和反担保措施。明确担保范围上限，要求债务人提供相应资产抵押或第三方反担保。

三、采用一般保证而非连带保证。在合同中明确约定担保人仅在债务人财产依法强制执行后仍不能履行债务时才承担责任。

四、建立风险预警机制。在担保协议中约定债务人的定期信息披露义务和重大事项通知义务。

五、签订书面协议明确权利义务。避免口头承诺，所有担保条件应以书面形式明确记载。

律师专业建议：在提供担保前，务必进行全面的风险评估，考虑最坏情况下的承受能力；担保期间保持对债务人经营状况的关注；建议设置担保期限而非无限期担保；大额担保应咨询专业律师审查合同条款。记住：担保签字不是简单的"帮忙"，而是严肃的法律承诺。

张丽娜 律师（咨询热线：15952736219）

北京市隆安（扬州）律师事务所

2025年7月25日

附：北京市隆安（扬州）律师事务所

2018年1月29日隆安在扬州设立办公室，这是隆安在全国设立的第21家办公室。隆安扬州办公室坐落于国家5A级蜀冈瘦西湖风景名胜区，占地1500多平方米。　

依托隆安总所及隆安基金理事会下属各专业委员会的资源及平台，隆安扬州办公室现设有资本市场、证券，私募股权与投资基金，银行与金融，兼并与收购，知识产权，房地产与建设工程，国际业务，公司法律事务，破产重整与清算，劳动法，税法，信息技术、电信、传媒与娱乐，环境、能源与自然资源，家事与私人财富规划传承，医药与健康，海事海商，争议解决，刑事业务等各专业法律事务部。

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